百家乐赌场桌面下载最高占成:奇葩贷产品频现,“贷”不来金融创新

蒋光祥
2021-03-22 15:27:16
来源: 时代周报
各银行试图拓展市场的金融创新,实质是各种形式的消费贷
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九江银行“彩礼贷”事件持续发酵已有数日。该产品最高可贷30万元,年利率低至4.9%,贷款用途为新婚旅行、购车、购买首饰、购买家电,申请条件是“22周岁以上、连续工作时间有一年、情侣一方为行政事业单位”。3月18日晚,九江银行发布致歉声明,对直接责任人给予停职处理。

实际上,在彩礼贷之外,还有“墓地贷”、“婚庆贷”等奇葩贷款一样吸睛。观察这些奇葩贷款,需要放在当时的环境去评价。不少地方苦“天价彩礼”“天价墓”久矣,银行“创新”推出相关金融服务产品,看上去合情合理,合法合规。

但各银行试图拓展市场的金融创新,实质上是各种形式的消费贷,难言创新,或者说大部分只是伪创新。业内都清楚,消费贷这种无担保、无抵押个人综合授信贷款产品,本不复杂,关键在于谁可以吸引到更多的优质客户。

例如,有银行推出的“幸福园丁贷”、“幸福医师贷”,针对教师及医师两大专业人士群体给予特别利率优惠,既满足优质客户的需求,又能得到该有的利益,在社会主流价值观的站位上做出正向引导。

但彩礼贷、墓地贷这类奇葩贷款显然是为了抢夺市场份额而开发,产品质量可以想象,通常是未经试验就急匆匆将产品推向市场。在市场上交点“学费”倒也罢了,但影响银行商誉与声誉,这种损失对于银行来说颇为遗憾。

九江银行在致歉声明中提及,弘扬时代新风,坚决抵制旧风陋习,是企业践行社会责任不可或缺的一部分。银行将加强对员工的教育培训,不断提高企业社会责任意识,同时立足金融本源,不断提升金融服务实体经济水平和能力,这一认识颇为到位。

真正具有创新意义的金融产品的营销与服务,仍然值得追寻。银行要发展,必须不断创新。银行营销观念的核心,应是以金融产品市场需求为出发点,开发、设计、经营产品和工具,尤其是具有特殊性能要求的产品、工具和服务项目。

例如银行卡增值服务。各行早就针对贷记卡设计了产品丰富的贷记卡商城,如今,银行将综合账户发展理念放在借记卡上,将综合账户服务功能全部纳入“一卡通”服务,在此基础上深度整合、挖掘客户信息,为客户提供账户服务、综合理财、消费咨询以及俱乐部会员服务等一揽子增值服务。

金融产品不同于常规市场意义上的一买一卖。银行营销行为除了要遵循相关法规与监管政策,还需要了解客户,包括客户所在城市的文化背景,最终争取客户认同。

因而,在以市场为导向的现代营销模式下,商业银行实施金融产品创新,是从营销前端带回市场信息和客户需求开始,到中端整合需求、研发生产、验收测试,再到服务后端对产品进行后续跟踪的循环过程。金融创新不是急吼吼的“抢山头”,更不能是“始乱终弃”的一地鸡毛。只有经过这一整个链条检验的金融创新,才能算是真正的金融创新,否则,就很可能是贻笑大方的金融伪创新。

(作者系特约评论员、财经专栏作家)

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